弘启精选案例 | 有保险免责条款，就一定能免责么？

2019年某日，吴某驾驶吊车为金太阳公司吊装变压器，但操作过程中因吊车钢丝绳断裂，导致变压器受损。该吊车在某财保公司投有保险。后因各方对损害赔偿协商不成，金太阳公司委托安徽弘启律师事务所律师，作为原告起诉吴某及某财保公司，诉请支付变压器的损害修理费用等。

庭审中，某财保公司辩称，事故车辆投保了交强险、第三者责任商业险及起重装卸挖掘损失拓展险，但本案情形不属于该三种保险的保险范围。即使认定为第三者责任商业险范围，也应适用免责条款而予以免责。

2.律师维权

法院经审理认为，本案情况应当认定为属于第三者商业险范围。关于是否适用免责条款问题。保险免责条款约定：“被保险机动车举升、吊升物品过程中发生意外事故，造成被吊物品的损失”，该条款中“意外事故”并没有法律或约定对其进行界定；百度百科对其释义是“指行为人的行为虽然在客观上造成了损害结果，但不是出于行为的故意或过失，而是出于不能抗拒或者不能预见的原因引起的”。本案中造成变压器受损的原因是钢丝绳断裂，而该原因完全可以通过加固等方式避免，不属于不能抗拒或不能预见的情况。因此，该免责条款不适用于本案。故而，吴某应对变压器受损承担全部责任，某财保公司应当在第三者责任商业险范围内承担保险责任。

3.律师解读

该案最大的争议焦点系本案是否适用免责条款。根据《中华人民共和国保险法》第十七条、第三十条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。具体到本案，由于免责条款（格式条款）中“意外事故”并没有法律或约定对其进行界定，故人民法院以百度百科对其释义进行说理，令人信服，亦具有法律依据。